Решение по гражданскому делу. Номер дела 2-2804/15

Решение именем Российской Федерации

15 июня 2015 г. Промышленный районный суд г. Самара в составе:
председательствующего судьи Бакаевой Ю.В.,

при секретаре Куликовой АЛ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2804/15 по иску С. к ЗАО «СК МетЛайф» о взыскании части страховой премии, о признании договора прекратившим действие,

УСТАНОВИЛ:

Истец С. обратился в суд с иском к ответчику ЗАО «СК МетПайф», в котором просил суд взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой выплаты в размере 156 208 руб. 50 коп., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворений требований потребителя.

В обоснование иска указывал, что 26.09.2014 года между истцом и 000 КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный договор N АК 60/2014/02-52/17747 по условиям которого истец получил 945 000 рублей.

В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий договора кредитования истец застраховал свою жизнь и здоровье в форме подключения дополнительной услуги по кредитному договору на сумму 164 430 рублей сроком на 60 месяцев с 26.09.2014 года по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска. Указанная сумма была включена в сумму кредита и удержана до его выдачи из суммы кредита. В офисе банка выдали Страховой сертификат АЛ АК 6012014102- 52/1774 7 А 1. Страхование было произведено на весь период действия кредитного договора.

Фактически кредит был полностью возвращен досрочно 06.12.2014 года, в связи с чем истец как потребитель утратил интерес и потребность в услугах по подключению к программам страхования на оставшийся период, в связи с чем просит суд взыскать с ответчика сумму стоимости страхования за оставшийся период.

Истец обратился в 000 КБ «АйМаниБанк» с целью получения кредита на покупку автомобиля, между сторонами был заключен кредитный договор, на основании которого открыт банковский счет. В условия заключенного договора банком были включены условия о страховании жизни и здоровья.

Истец считает, что данная услуга была навязана банком, текст условий о страховании был внесен в договор банком до его подписания сторонами, истец не имел возможности определиться с необходимостью подключения к программе страхования на сумму 164430 руб. В настоящее время кредит полностью погашен, задолженности перед банком нет. Сумма страховой премии за оставшийся период составила 156208 руб. 50 коп.

25.01.2015г. истец обратился в ЗАО «СК МетПайф» с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период в связи с утратой интереса к страхованию жизни и здоровья на период выплаты денежных средств по кредитному договору.

09.02.2015г. за исходящим N 10099-CL ответчиком дан ответ, согласно которому в соответствии с п. 9.2.2 Полисных условий страхования и Ч.3 СТ. 958 ГК РФ договор страхования расторгнут.

Из условий кредитного договора, договора страхования, условий кредитования и условий страхования следует однозначный вывод, страхование осуществлено только в связи с заключением кредитного договора и на период его действия.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования, просил суд взыскать с ответчика сумму страховой выплаты, признать договор страхования прекратившим действие с 06.12.2014г.

В судебном заседании представитель истца С. по доверенности Малофеев В.А. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить. Дополнительно пояснил, что договор страхования заключался с целью обеспечения обязательств по кредитному договору в связи с заключением кредитного договора. Кредит выплачен досрочно, в связи с чем, действие договора страхования прекратилось с прекращением действия кредитного договора. Учитывая прекращение обязательств по кредитному договору, денежные средства по договору страхования подлежат возврату потребителю, о чем сам потребитель подал заявление в страховую компанию. При заключении кредитного договора истцу было известно о том, что страховая премия включена в сумму кредита.

Представитель ответчика ЗАО «СК МетЛайф» по доверенности Привалова Д.А. в судебное заседание исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление. Дополнительно пояснила, что отказ страховой компании в выплате страховой суммы законен и обоснован. Досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования.

Представитель третьего лица 000 КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежаще, опричинах неявки суду не сообщил.

Заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 — 419), если иное не предусмотрено правилами ГК РФ и
правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно ст. 940 ГК рф договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или
выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что 26.09.2014г. между С. и 000 КБ «АйМаниБанК» заключен кредитный договор № АК60/20141О2-52/17747, по условиям которого сумма кредита составила 1 064430 руб., договор заключен сроком на 60 месяцев до 26.09.2019г. включительно, процентная ставка — 19% годовых.

Согласно Заявлению-Анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в 000 КБ «АйМаниБанк» истец согласился на подключение дополнительной услуги — Программы добровольного страхования жизни и здоровья по трем видам риска и ознакомлен с ее стоимостью, которая составила 164430 руб., о чем свидетельствует его подпись.

В связи с чем, истцу выдан страховой сертификат № АК60/20141О2-52/17747 А1. При подписании страхового сертификата истец указал, что при заключении договора страхования истец согласился с назначением выгодоприобретателями лиц, указанных в Страховом сертификате, истцу разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком- кредитором решения о выдаче ему кредита, о чем свидетельствует его подпись.

Таким образом, на основании волеизъявления истца, 26.09.2014г. между истцом и ЗАО «СК МетЛайф» заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, согласно условиям которого страховая сумма составляла 945 000 руб., страховая премия 164430 руб., договор страхования заключен сроком на 60 месяцев.

Выгодоприобретателем на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности: в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату страхового случая является 000 КБ «АйМаниБанк». После полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору является застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. На случай временной нетрудоспособности выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

При заключении договора истец получил Полисные условия страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 08.07.2014г., ознакомился и согласился со всеми пунктами без исключения, о чем свидетельствует его подпись в страховом сертификате.

Согласно справке АКБ «Российский капитал» (ОАО) от 24.12.2014г. по состоянию на 16.12.2014г. ссудная задолженность С. по кредитному № АК60/20141О2- 52/17747 от 26.09.2014г. отсутствует.

25.01.2015г. в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору истец обратился к ответчику ЗАО «СК МетЛайф» с заявлением о возврате части взноса в размере 156 208 руб. 50 коп. в связи с досрочным прекращением договора страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время,. если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 СТ. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с П. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность 1 и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу СТ. 958 ГК РФ заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно П. 7.2 Полисных условий страхования от 08.07.2014г. период действия договора страхования равен пер во начальному сроку действия кредитного договора страхователя с банком-кредитором и не может превышать 7 лет.

Согласно П. 7.3 Полисных условий страхования от 08.07.2014г. в случае досрочного) исполнении страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с банком-кредитором, в полном объеме договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат уплаченной страховой премии (взноса) не осуществляется.

Таким образом, судом установлено, что полисные условия страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. В судебном заседании установлено, что договор страхования заключен истцом на добровольной основе. При этом, при заключении договора страхования истцу была предоставлена полная информация об условиях страхования, периоде страхования, сумма страхования, в том числе, условия в случае досрочного прекращения кредитных обязательств. Следовательно, страховая премия возврату не подлежит.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования С. удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь СТ. СТ. 194-199 ГПК РФ суд Решил:

В удовлетворении исковых требований С. к ЗАО «СК МетЛайф» о взыскании части страховой премии, о признании договора прекратившим действие, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Самарский областной суд через Промышленный районный суд Г. Самары.

Мотивированное решение суда изготовлено 22 июня 2015 года.

Председательствующий: подпись