Порядок возмещения вреда путем обращения к страховщику

В случае когда ответственность за причинение вреда застрахована по договору ОСАГО, а также, например, по договору ДСАГО, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Потерпевший вправе обратиться за возмещением вреда, причиненного в результате ДТП, к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред (п. 4 ст. 931 ГК РФ; п. 1 ст. 1, п. 1 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
Также потерпевший может предъявить требование о прямом возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал его гражданскую ответственность (прямое возмещение убытков). Это возможно, если одновременно соблюдены следующие условия (п. 1 ст. 1, п. 1 ст. 14.1 Закона N 40-ФЗ):
в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам (отсутствует вред жизни и здоровью);
ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более автомобилей, владельцы которых застраховали свою гражданскую ответственность по ОСАГО.
При этом реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает право потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, с требованием о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, который возник после предъявления требования о прямом возмещении убытков и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования (п. 3 ст. 14.1 Закона N 40-ФЗ; п. 3.17 Правил, утв. Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П, далее — Правила).
Если ответственными за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего при наступлении одного и того же страхового случая, признаны несколько участников ДТП, то потерпевший вправе обратиться за получением выплаты к любому из их страховщиков, а они осуществляют страховую выплату солидарно. При этом общий размер страховой суммы не может превышать 500 тыс. руб. (пп. «а» ст. 7, п. 9.1 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
Чтобы воспользоваться своим правом на страховое возмещение, потерпевшему при первой возможности необходимо уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п. 3 ст. 11 Закона N 40-ФЗ; п. п. 3.8, 3.9 Правил).
Для получения страхового возмещения потерпевшему необходимо направить страховщику заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков (далее — заявление) с приложением необходимых документов (п. 3 ст. 11 Закона N 40-ФЗ; п. п. 3.9, 3.10 Правил).
 
Справка. Перечень документов, прилагаемых к заявлению
К заявлению о страховом возмещении или прямом возмещении убытков необходимо приложить, в частности, следующие документы, в том числе подтверждающие факт наступления страхового случая (п. 3.10 Правил; п. 1 Положения, утв. Постановлением Правительства РФ от 08.07.1997 N 828):
1)заверенную в установленном порядке копию паспорта или иного документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
2)доверенность лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
3)согласие органов опеки и попечительства в случаях, предусмотренных законодательством РФ;
4)извещение о ДТП (в случае его оформления на бумажном носителе);
5)копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством РФ.
Потерпевший вправе не представлять копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, в случае если по письменному согласию между страховщиком и потерпевшим (выгодоприобретателем) страховщик самостоятельно получит сведения из данных документов (п. 3.10 Правил).
В определенных случаях вам могут потребоваться также иные документы (п. п. 3.10, 4.1, 4.2, 4.4.1, 4.4.2, 4.5 — 4.7, 4.7.1 — 4.7.6, 4.13, 4.18 Правил).

 
В случае возмещения вреда, причиненного имуществу, потерпевший также обязан в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления и необходимых документов представить поврежденный автомобиль или его остатки (иное имущество) для осмотра и (или) независимой экспертизы (п. 10 ст. 12 Закона N 40-ФЗ; п. 3.11 Правил).
Страховщик обязан провести его осмотр и (или) организовать независимую экспертизу (оценку) в срок не более пяти рабочих дней со дня поступления заявления и прилагаемых к нему документов, если иной срок не согласован между страховщиком и потерпевшим (п. 11 ст. 12 Закона N 40-ФЗ; п. 3.11 Правил).
Для проведения осмотра автомобиля и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) потерпевший может не прилагать к заявлению о страховом возмещении или прямом возмещении убытков ряд документов (например, указанный в п. 5 Справки) в случае их отсутствия на дату подачи заявления страховщику.
В этом случае страховщик проводит осмотр поврежденного автомобиля и (или) организует независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) в срок не более 15 рабочих дней (п. 3.10 Правил).
Если ТС потерпевшего не может участвовать в дорожном движении, то потерпевший в заявлении о наступлении страхового случая сообщает об этом и указывает, по какому адресу находится ТС. Осмотр и экспертиза в этом случае проводятся по месту его нахождения ТС (п. 10 ст. 12 Закона N 40-ФЗ; п. 3.11 Правил).
После проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) страховщик обязан ознакомить потерпевшего с их результатами в срок не позднее пяти рабочих дней, следующих за днем проведения осмотра и (или) получения страховщиком результатов независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), и не позднее даты достижения между страховщиком и потерпевшим согласия о размере страхового возмещения без организации независимой технической экспертизы или независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков, или заключения между страховщиком и потерпевшим соглашения о получении страхового возмещения путем выдачи потерпевшему (выгодоприобретателю) суммы страховой выплаты в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет), а при отсутствии указанных соглашений — не позднее срока осуществления страховой выплаты потерпевшему или выдачи потерпевшему направления на ремонт (п. 11 ст. 12 Закона N 40-ФЗ; п. 3.11 Правил).
Возмещение вреда, причиненного в результате ДТП, может осуществляться страховщиком путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного ТС или в форме страховой выплаты (п. п. 15.1, 16.1 ст. 12 Закона N 40-ФЗ; п. 4.22 Правил).

Возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в РФ (далее — легковой автомобиль), осуществляется путем организации и (или) оплаты страховщиком восстановительного ремонта поврежденного автомобиля на соответствующей установленным требованиям станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор на организацию восстановительного ремонта, либо, при наличии письменного согласия страховщика, на выбранной потерпевшим станции технического обслуживания (п. п. 15.1, 15.2, 15.3 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
При определении размера восстановительных расходов учитывается износ деталей, узлов и агрегатов. Размер расходов на запасные части за исключением отдельных установленных случаев определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50% их стоимости (п. 19 ст. 12 Закона N 40-ФЗ; п. 4.15 Правил).
Возмещение вреда, причиненного иному транспортному средству, может осуществляться по выбору потерпевшего следующим образом (п. 15 ст. 12 Закона N 40-ФЗ):
потерпевший по согласованию со страховщиком выбирает станцию технического обслуживания, а страховщик организовывает и оплачивает восстановительный ремонт (возмещение вреда в натуре);
страховщик выплачивает потерпевшему страховое возмещение наличными в кассе либо перечисляет сумму страхового возмещения на его банковский счет.
Возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, путем выдачи (перечисления) потерпевшему либо выгодоприобретателю страховой выплаты осуществляется в случаях (п. 16.1 ст. 12 Закона N 40-ФЗ):
1)полной гибели автомобиля;
2)смерти потерпевшего;
3)причинения тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего (по выбору потерпевшего);
4)если потерпевший является инвалидом, имеющим транспортное средство по медицинским показаниям (по выбору потерпевшего);
5)если стоимость восстановительного ремонта превышает сумму установленного законом страхового возмещения или максимальный размер страхового возмещения, установленный для случаев оформления документов о ДТП без участия инспекторов ГИБДД, либо все участники ДТП признаны ответственными за причиненный вред и потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт станции технического обслуживания;
6)отсутствия согласия потерпевшего на выдачу страховщиком направления на восстановительный ремонт на станцию технического обслуживания, не соответствующую установленным правилами обязательного страхования требованиям;
7)отсутствия у страховщика возможности организовать восстановительный ремонт на выбранной потерпевшим при заключении договора страхования станции технического обслуживания (при подаче заявления о прямом возмещении убытков);
8)наличия соответствующего соглашения в письменной форме между страховщиком и потерпевшим (выгодоприобретателем).
В случае неправомерного отказа страховщика от организации и оплаты ремонта автомобиля в натуре и (или) одностороннего изменения условий исполнения обязательства на выплату страхового возмещения в денежной форме в отсутствие указанных выше оснований потерпевший вправе требовать полного возмещения убытков в виде стоимости такого ремонта без учета износа автомобиля (п. 8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.06.2021).

 
При этом предельный размер страховой суммы зависит от вида причиненного вреда и составляет: 500 тыс. руб. — за причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего; 400 тыс. руб. — за причинение вреда имуществу потерпевшего (ст. 7 Закона N 40-ФЗ).
Выдать направление на ремонт, осуществить страховую выплату или направить потерпевшему мотивированный отказ страховщик обязан в течение 20 календарных дней, не считая нерабочих праздничных дней, со дня принятия заявления и необходимых документов от потерпевшего.
Если в установленных случаях восстановительный ремонт организуется на выбранной потерпевшим станции технического обслуживания, возмещение производится в течение 30 календарных дней (не считая нерабочих праздничных дней) (п. п. 15.3, 21 ст. 12 Закона N 40-ФЗ; п. 4.22 Правил).
Следует также учитывать, что страховщик освобождается от обязанности осуществить страховое возмещение в случаях, предусмотренных законом и (или) договором обязательного страхования (п. 25 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Материал статьи взят из открытых источников